摘要：網絡銀行作為21世紀一種新興的金融業(yè),其低廉的成本和廣闊的前景,已越來越得到人們的重視。網絡銀行在中國的發(fā)展可謂剛剛起步,面臨種種困難,我國在發(fā)展網絡銀行應采取如下對策:營造我國網絡銀行發(fā)展的良好環(huán)境;培育我國網絡銀行主體積極發(fā)展;加強對網絡銀行的有效監(jiān)管。?
關鍵詞：網絡銀行 風險 對策 發(fā)展趨勢

一、網絡銀行宏觀
??? 網絡銀行是指以銀行傳統(tǒng)業(yè)務為基礎，以電子信息技術為依托，為客戶提供綜合、安全、實時的金融服務，又被稱為AAA（Antyime、Anywhere、Anyway）銀行或“虛擬銀行”（Virtual Bank）?！熬W絡銀行”是科技發(fā)展、市場競爭的必然產物，成為金融創(chuàng)新競爭的新領域。信息技術與金融發(fā)展的高度結合，使金融服務業(yè)步入極富挑戰(zhàn)網絡金融時代。
　　強大的后臺信息處理技術是前提條件
　　加大科技研發(fā)投入是網銀創(chuàng)新的前提條件、也是業(yè)務發(fā)展的迫切需求。信息開發(fā)不及時可能錯失競爭良機，失去潛在客戶，影響企業(yè)市場份額。同時網銀信息系統(tǒng)如果缺乏嚴密的技術設計和周全的防控措施，將帶來安全隱患。一是銀行要加強內部信息技術部門建設，通過與專業(yè)系統(tǒng)研發(fā)公司的合作，迅速建立高效的網銀操作平臺。二是銀行可以借助網銀建設進行“再造策略”，信息技術使得銀行業(yè)務流程再造成為可能，通過業(yè)務和技術的緊密結合，可以實現業(yè)務創(chuàng)新。三是利用網銀開發(fā)時機帶動人才培養(yǎng)、機構設置、產品研發(fā)、客戶管理等相關工作的創(chuàng)新，重塑企業(yè)形象，提升管理水平。
　　加大網銀產品、服務創(chuàng)新是競爭的關鍵
　　這種創(chuàng)新涵蓋產品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新兩個方面。傳統(tǒng)金融業(yè)的營銷是“以產品為中心”，而網絡產品是無形的，正如3A理念所指，其營銷模式以客戶為中心。伴隨信息技術的進步，不同金融機構網銀金融產品的特性、服務模式的差異性日益縮小，因而改變營銷策略，樹立“品牌效應”將是網絡銀行拓展市場、吸引客戶、增加業(yè)務規(guī)模、擴大市場規(guī)模的關鍵。顯然，“以客戶需要為核心不斷開發(fā)新產品”是創(chuàng)新的核心。網銀建立一定要堅持“高起點”原則，制定“中長期”發(fā)展戰(zhàn)略。一是要與高校、科技產業(yè)公司等聯合開發(fā)，做好充分的前期調研，不能盲目從眾，簡單模仿。二是做好開發(fā)方案設計，研究真正適合我國客戶狀況、需求的服務、業(yè)務品種，致力于客戶管理研究，觀察和分析客戶的交易行為，為客戶提供一對一的個性化服務。三是樹立“品牌意識”，以獨特的企業(yè)文化吸引客戶眼球，以核心特色產品贏得更多客戶。
　　以“產品為中心”的業(yè)務創(chuàng)新。大力發(fā)展中間業(yè)務，這是一項不需要銀行投入貨幣資金，充分利用銀行的非資金資源，服務社會經濟，且獲得手續(xù)費收入的業(yè)務。按照現代商業(yè)銀行的盈利模式，非利差的中間業(yè)務收入應該占據銀行40％~50％的收入比例，而當前國內商業(yè)銀行的主要收入來源的80％~90％都是依靠存貸款業(yè)務產生的利差收入。目前我行網絡銀行業(yè)務也主要是建立在同質化、低層面的存貸款業(yè)務基礎上的。個性化金融服務成為銀行業(yè)務創(chuàng)新主流，網銀需要為客戶提供個性化強、更高層面的金融服務，例如現金管理、資產托管、衍生產品、保險理財等非利差的中間業(yè)務創(chuàng)新，逐漸發(fā)展成為能夠真正體現銀行經營能力的業(yè)務種類。
　　以“客戶為中心”的服務創(chuàng)新。銀行業(yè)本質上是服務行業(yè)，金融服務質量的較量，日漸成為銀行競爭的重心。在新經濟環(huán)境下，銀行的經營環(huán)境越來越復雜，對金融機構而言，“共性的服務”必不可少，“個性化的服務”日益重要。針對同一客戶，不同階段要采取不同的服務方式，針對不同的客戶，根據其具體需求服務的方式更是千差萬別，沒有千篇一律的公式。以“客戶為中心”的個性化的系統(tǒng)解決方案和附加值高、特色強的理財服務需求增強，全方位、多功能的3A全能金融服務需求增強，成為銀行業(yè)務發(fā)展的主要目標。
　　所謂“客戶策略”，即實現以客戶中心為導向，實施客戶關系管理。通過收集資料，形成源數據庫，在源數據庫的基礎上，進行市場細分，建立客戶數據倉庫，然后應用數據挖掘技術對客戶信息進行整理、分析，建立數據模型及利潤分析模型。這樣，銀行可以了解每一位客戶的需求特點及可以帶來的利潤，為客戶設計一對一的、高附加值的產品和服務。美國花旗銀行是運用網絡主動行銷的典范，只要在網絡上約定時間、地點，花旗銀行就會派專人當面作投資理財分析。目前花旗銀行一個月約有250人通過網絡索取各種金融商品的簡介，并留下個人資料。通過這種便利、直接的溝通渠道，銀行的業(yè)務部門能找到潛在的客戶，企劃部門也能針對客戶需求設計金融商品。
　　完善營運監(jiān)管、法律治理等配套建設
　　嚴格市場準入?，F代金融市場存在高風險性，因此其進入門檻較高，也就是經濟主體必須具備較高的主體資格。因此要對網銀的市場準入施以嚴格的資格控制，以減少主體的不適應性與風險性?，F階段，我國在審批過程中應把握：嚴格制度建設。網絡銀行的公示、信息披露、內部控制和系統(tǒng)設計等制度性安排，必須嚴格審批?？疾炀W絡銀行的硬件設施配備、技術投入、人員配置，網絡銀行的設立或新業(yè)務的開展，必須具備完善的風險識別、鑒定、管理、風險彌補和處置方案、計劃。通過嚴格市場準入審批規(guī)范網銀主體資格，把風險控制在最初階段。
　　加強監(jiān)管。只是辦理渠道不同于傳統(tǒng)銀行的網銀，同樣需要經濟法律發(fā)揮功能以平衡經濟運行，以降低其自身經營風險和國家系統(tǒng)性風險，保障公眾和社會利益。鑒于網銀的新興模式，傳統(tǒng)監(jiān)管方式需要面對一些挑戰(zhàn)。一是從監(jiān)管模式來看，建立綜合性的金融監(jiān)管模式勢在必行，傳統(tǒng)的“分業(yè)經營，分業(yè)監(jiān)管”模式必將被“全面經營、統(tǒng)一監(jiān)管”模式所取代。二是傳統(tǒng)的監(jiān)管方式無法觸及遙遠的網絡終端，因此必須建立“網絡金融與網絡經濟、電子商務”系統(tǒng)管理理念，綜合考察。三是由于虛擬網絡固有的系統(tǒng)風險和虛擬金融服務品種的可能業(yè)務風險，決定了網銀監(jiān)管的特殊性，監(jiān)管當局在參照傳統(tǒng)監(jiān)管標準的同時，還要進行諸如技術性、安全性方面的監(jiān)管，保證網絡交易雙方的身份、資料和交易過程等方面的安全。
　　健全立法。目前我國網銀方面的政策法規(guī)建設明顯滯后，借鑒、參考國外經驗，加緊出臺“中國網銀法”等法律規(guī)范的需求迫切。這是網銀交易健康發(fā)展的必然要求，一是交易雙方的權利、義務的規(guī)范，交易規(guī)則有效性，糾紛處理，泄密、竊取等網銀犯罪制裁等環(huán)節(jié)都需要法律的規(guī)范。二是網銀立法建設過程應該逐步深入。力爭打造一個公平、公開、先進的網銀開展和競爭平臺，完善經濟法對網銀經營活動的平衡作用，維護各方權益以及社會公眾利益，通過立法建設防控風險、規(guī)范市場，打擊犯罪，加強全球法律層面的國內、國際合作，同業(yè)協力維護良好的網銀經營環(huán)境。
　　嚴懲網銀犯罪。通過“借鑒經驗”到“開展區(qū)域合作”再到“謀求國際合作”，這是目前我國可采取的一條現實、可行的途徑。鑒于網絡的無界性，打擊網銀犯罪唯有各國之間的親密合作，才能維護全球金融安全。我國目前已經創(chuàng)立、加入了APEC亞太經濟合作組織、SOC上海合作組織等一些區(qū)域經濟合作組織，并與香港、澳門簽署了《內地與香港關于建立更緊密經貿安排》、《內地與澳門關于建立更緊密經貿安排》的合作協議。同時，加強銀行和執(zhí)法機構合作。由于執(zhí)法機構缺乏具備專業(yè)技術的執(zhí)法人才，在執(zhí)法機構自身注重培養(yǎng)行業(yè)專業(yè)技術執(zhí)法人員的同時，可以通過與金融機構、技術廠商一起舉辦一些活動，使執(zhí)法機構了解計算機系統(tǒng)的運作和潛在的風險，提高對網銀犯罪的防治、處理力度。

? 二、我國網絡銀行存在的問題
? 1.安全問題
? 安全問題是網絡銀行發(fā)展過程中的核心問題。事實上，安全問題能否很好的解決，是網絡銀行能否快速健康發(fā)展的關鍵。據《中國計算機用戶》所做的調查中，47％的受調查者沒有用過網上銀行，其中68％是因為感覺網絡銀行不安全。
? 2.法律問題
? 由于網絡銀行與傳統(tǒng)銀行之間存在著很大差異，新的針對網絡銀行交易規(guī)則的法律制度及相關標準尚須制定。比如，進行交易需要簽名，而在網上數字簽名在我國還不具有法律效力，使網上支付受到很大阻礙，對這種簽名的效力應該做出法律上的規(guī)范。
? 3.監(jiān)管問題
? 我國網絡銀行要發(fā)展，相關的監(jiān)管問題無法回避。網絡銀行的監(jiān)管不是網絡監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡單疊加，而有其自身新的內容，如對網絡銀行推出的虛擬金融服務品種、價格的監(jiān)管等問題。這類監(jiān)管有行業(yè)級與企業(yè)級兩個層次。行業(yè)級監(jiān)管主要解決網絡銀行對國家金融安全的影響問題，企業(yè)級監(jiān)管主要解決商業(yè)銀行網絡服務的行為規(guī)范問題。更復雜和又艱巨的任務還在于對跨國、跨境的金融數據流的監(jiān)管問題。
? 4.社會信用環(huán)境問題
? 近幾年，雖然我國市場經濟得到了快速發(fā)展，但社會信用體系發(fā)育相對滯后，經濟活動中失信現象比較嚴重。在個人信用體系的建設方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數客戶對網絡銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。
? 5.規(guī)劃問題
? 缺乏整體規(guī)劃，缺乏具有承載性、擴展性、不間斷性、低管理性和高性能的平臺，是我國網絡銀行發(fā)展的一道坎。網絡銀行的發(fā)展需要依靠銀行業(yè)、軟件開發(fā)商、硬件供應商、系統(tǒng)集成企業(yè)的相互配合，因此需有統(tǒng)一的標準以保證各方兼容。我國網絡銀行剛建立時雖有查詢、轉賬等基木功能，但未考慮未來銀行、證券、保險等業(yè)務整合后可能出現的業(yè)務量增加、品種增多的新形勢。
? 6.業(yè)務品種單一，客戶對網絡銀行缺少依賴性的問題
? 目前，國內的網絡銀行基本都是定位于傳統(tǒng)銀行業(yè)務的一個營銷渠道，因而提供的服務也都是傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，只不過是在網上實現罷了。在這樣的情況下，客戶能在網絡銀行完成的業(yè)務，一定可以通過柜臺、電話、ATM來完成，對網絡銀行沒有依賴性。
三、我國網絡銀行發(fā)展對策
? 1.加強網上支付安全
? 為了解決網上交易和支付中的安全問題，商業(yè)銀行應組建切實有效的建立了中國金融認證中心此外，商業(yè)銀行通過與在線支付公司以及國際信用卡組織合作，為各種行業(yè)的網絡商戶提供安全而快捷的網上支付解決方案，通過采用數字簽名（DS）、全球互通付款的安全技術、安全電子交易協議（SET）、國際通用數據安全傳輸認證SSL128位加密保護等國際先進安全措施確保網上支付安全，從而提供了快速、簡單的安全驗證服務。
? 2.強化網絡銀行的立法和監(jiān)管
? 一是應盡快建立全國統(tǒng)一的認證中心作為安全認證機關, 并確定網上支付、數字簽名的法律依據，二是借鑒美國及其他國際組織的有關法律，建立我國的電子資金劃撥法或電子支付法, 以明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現在線支付的風險責任負擔；三是加強金融、司法、業(yè)務等部門的聯系合作, 制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業(yè)風險責任承擔的國際條約；四是要加強網上銀行監(jiān)管和風險防范
? 3.加強社會信用體系建設
? 銀行要協調工商、稅務、公安、保險等部門關系，實現信用資源共享，培育專業(yè)的信用服務機構，采用同一種規(guī)劃平臺、同一種標準手段、同一種技術流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會信用體系，以提高人們對網絡銀行支付方式的信任程度。
? 4.規(guī)劃發(fā)展策略，提高軟硬技術水平、管理水平, 加快培養(yǎng)技術人才
? 我國銀行應加速引進和開發(fā)先進的網絡核心技術。在硬件方面, 要大力研發(fā)功能強大的服務器等先進設備；在軟件方面, 要大力研發(fā)網絡安全系統(tǒng)、電子轉賬系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成；同時需要嚴格的規(guī)范操作和管理， 積極培養(yǎng)適應網上銀行發(fā)展需要的高素質人才。
? 5.加大網絡銀行業(yè)務的營銷力度和創(chuàng)新力度
? 由于網絡銀行客戶對銀行產品和服務的個性化需求和期望比較強烈，這就迫使商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的批量化和標準化經營理念，從客戶需求出發(fā)，確立以質勝出和客戶驅動的經營理念，為客戶提供量身定做的個性化金融產品和金融服務、以爭取達到同客戶保持長期穩(wěn)定合作的目的。
? 6.加強與外資金融服務公司的合作
? 管理理念的更新需要技術實力的支持。商業(yè)銀行無論是在網站設計理念和技術上，還是在網上產品研究開發(fā)和市場推廣上，或者在后臺整體管理技術及流程再造計劃等領域中都與外資網絡銀行存在明顯差距。如果只依靠自身更新觀念、銳意創(chuàng)新來縮小差距，在客觀上存在不少困難，并且從行業(yè)競爭角度分析這是非專業(yè)化、非理性化的策略。外資金融服務公司在構建網絡銀行系統(tǒng)的技術上已具備豐富的管理經驗。通過引進國際化的金融管理服務來提高競爭力，是商業(yè)銀行實現網絡銀行管理水平和技術水平跨越式發(fā)展的重要手段。
? 7.進行網絡創(chuàng)新, 發(fā)展網上銀行業(yè)務
? 建立聯網通用的網上支付系統(tǒng)是我國加入WTO后銀行業(yè)最有效的競爭策略之一。網上支付系統(tǒng)的建立, 將提高外資銀行進入中國市場的門檻, 在預見到另建系統(tǒng)將會付出高昂成本的情況下, 外資銀行將會傾向于依賴這個系統(tǒng)代理支付、結算和與國內銀行建立合作關系, 這樣不僅可以向所有利用該系統(tǒng)支付和結算的外資銀行收費而獲得收益，更重要的是,通過對核心環(huán)節(jié)的控制, 中國銀行業(yè)就能夠在與外資銀行的競爭中取得主動權。

四、因特網絡銀行發(fā)展的應有改進
　?。ㄒ唬?、加大創(chuàng)新力度
　　在全球化背景下，市場競爭日益激烈，銀行作為一項服務性行業(yè)，只有不斷的提高服務質量，完善產品功能，創(chuàng)新產品類別，才能在市場競爭中立于不敗之地。對于網上銀行來說，也是一樣的道理，哪家銀行能在網上銀行的金融產品和服務上下功夫，實現創(chuàng)新、特色，就能成為搶占先機、拓展市場的一個重要籌碼。為了鼓勵產品創(chuàng)新，可采取組織推動和費用獎勵兩種方式。
　　組織推動即將產品創(chuàng)新作為一項考核各級管理者的指標設置，并在年初時下達任務計劃，并和管理者的績效工資掛鉤。費用獎勵即根據產品投放后的市場反響、收益等各方面的情況給予產品研發(fā)人員一定的創(chuàng)新費用?？傂泻透饕患壏中羞€可設立產品創(chuàng)新基金，每年對產品創(chuàng)新進行評比和獎勵。
　?。ǘ⒅贫ê线m的促銷措施
　　促銷時網上銀行業(yè)務推廣的一個重要策略。所謂網上銀行促銷，就是指各銀行單位通過適當的方式向客戶宣傳（比如：派發(fā)宣傳材料、辦卡時的游說等）將自己的網上銀行產品和服務推銷給顧客的一種營銷活動。按照促銷的匪類來說，網上銀行的促銷方式可分為非人員促銷和人員促銷兩種。非人員促銷是通過廣告、公共關系、營業(yè)推廣等方式促成網上銀行交易的活動。人員促銷是指營銷人員與客戶面對面接觸、電話聯系等方式促成網上銀行交易的活動。各銀行主體要充分利用這兩種推廣方式，采取廣告、報道、派發(fā)宣傳冊等非人員的形式以及單位上門推廣、客戶游說等人員推廣方式，加大推廣力度，擴大自己的網上銀行客戶群體。
　?。ㄈ?、加強售后服務
　　售后服務策略網上銀行新的服務模式為客戶提供了極大的便利，同時，網上銀行業(yè)務自助性的特點，也對銀行的服務提出了更高的要求。網上銀行客戶的交易完全依靠自己完成，柜臺人員辦理交易出錯時有技術人員或業(yè)務專家為其解決，而客戶自助交易出錯時依靠何種渠道解決問題?同時由于電腦設備的專業(yè)性，客戶還有可能遇到與計算機相關的一些異常情況，這些問題的出現都需要得到專業(yè)人員的及時指導，否則將導致客戶放棄使用網上銀行產品。實踐證明，客戶購買了網上銀行產品，特別是企業(yè)網上銀行開戶注冊后，網上銀行業(yè)務人員應經常主動上門與企業(yè)的使用人員溝通，協助企業(yè)了解網上銀行產品功能、特點，及時解答客戶隨時提出的諸如操作、安全管理等問題，引發(fā)客戶使用產品的興趣、信心，提高使用率，增加銀行和客戶的經濟效益，做到銀行和客戶雙贏。但是目前的情況是無法較大范圍地為客戶提供完善的售后服務，加上網上銀行業(yè)務及其它業(yè)務的頻繁升級，升級期間又經常發(fā)生網上銀行產品不能正常使用的現象，加上售后服務不到位，影響了客戶對網上銀行產品的使用率。
　?。ㄋ模?、強化人員培訓，打造專業(yè)團隊
　　網上銀行產品不同于傳統(tǒng)的銀行產品，它是一項科技含量較高的新產品，客戶接受和使用新產品要有一個過程。這幾年來全行都在進行機構精簡和人員減編，從總行到分行都幾乎沒有增加人員，網上銀行部門在人員缺乏的情況下，心有余而力不足，只有通過下。
　　(五)、加強網上銀行的網絡安全
　　因為網上銀行業(yè)務都是通過互聯網來完成，這就使得銀行業(yè)務面臨重巨大的風險，甚至會成為一些入侵者的攻擊對象，為此，銀行要采用新技術，加強防范，確保網上銀行的安全。在已經開通網上銀行業(yè)務的商業(yè)銀行應當進行自己的考證，建立一套安全體系，以保證網上銀行的安全運行。為防止交易服務器受攻擊，銀行應采用多道防火墻技術，隔離相關網絡、高安全級的Web應用服務及實施全天候的安全監(jiān)控等技術措施等等。
??? (六) 確立網絡銀行的科技發(fā)展戰(zhàn)略
科技應用水平是否能夠快速提高是決定網絡銀行能否進一步發(fā)展的重要因素。盡管我國銀行現在普遍采用國際一流的計算機及網絡設備，但我國網絡銀行的技術應用水平還不高，主要表現在網絡銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺業(yè)務系統(tǒng)的集成化程度較低。同時網絡安全技術還有待于進一步提高，網絡銀行的建設也缺乏系統(tǒng)規(guī)劃意識，這都阻礙了其進一步發(fā)展。
在實施科技發(fā)展戰(zhàn)略時，我國銀行應增強系統(tǒng)集成意識，盡早實現網絡銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺業(yè)務系統(tǒng)之間的無縫連接，從而把組織內外的各種孤立信息結合起來并建立企業(yè)數據庫及銀行的決策支持系統(tǒng)來提高我國網絡銀行的整體技術應用水平。

（七） 確立傳統(tǒng)銀行與網絡銀行并行發(fā)展的戰(zhàn)略
現階段我們應該把傳統(tǒng)銀行與網絡銀行并行發(fā)展作為發(fā)展戰(zhàn)略。由于網絡銀行和傳統(tǒng)銀行各有優(yōu)缺點，兩者將會作為同一銀行的不同平臺共存。前者提供了經濟、有效的平臺，可以向客戶提供超越時空的“AAA”式服務，而后者則允許客戶與銀行之間的直接接觸。我國網絡銀行的發(fā)展應逐步形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務和網絡銀行業(yè)務“兩條腿”走路的格局，即以傳統(tǒng)銀行業(yè)務支撐網絡銀行業(yè)務的快速發(fā)展，并以網絡銀行業(yè)務帶動傳統(tǒng)銀行業(yè)務持續(xù)發(fā)展。首先應當注意到發(fā)展網絡銀行業(yè)務需依靠傳統(tǒng)分支機構和原有信息資源。傳統(tǒng)分支機構直接與銀行的廣大客戶聯系，若能將其工作和網絡銀行業(yè)務結合起來，則在促進網絡銀行發(fā)展的同時，也會帶動分支機構業(yè)務的開展，從而提高銀行整體的效益。

結束語：隨著商業(yè)銀行經營策略的調整，因特網環(huán)境的改善，在全球網絡經濟和電子商務快速發(fā)展和政策的傾力支持這個大背景下，我國網上銀行業(yè)務將迎來一個新的局面。以網絡為核心的信息技術革命，使網絡銀行成為網絡時代全球銀行發(fā)展的必然選擇，網絡銀行也將成為我國銀行參與國際競爭的有力武器。但是目前我國網絡銀行的發(fā)展還面臨著眾多問題，尤其是一些制度和經營環(huán)境問題在短時間內還不可能得到解決，因此現階段我國銀行業(yè)應冷靜地對待網絡銀行的發(fā)展，既不能急于求成，也不能消極等待。應根據國情實際選擇發(fā)展戰(zhàn)略，從而走出一條符合中國銀行業(yè)實際情況的網絡銀行發(fā)展道路。

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